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第五百五十三章 讲解

    第五百五十三章讲解

    吕惠卿又不同意了:“明润此言大失仁道,百姓得解一分苦楚,那我们辛苦一分,也是应当。”

    苏油当然不会给他诋毁自己的机会:“寺判还是没明白我的意思,四五等户得解一分苦楚,那当然是好,可我们现在讨论的是国家经济。”

    “我的意思是,等欠收之年一到,等这些人遭遇灾祸还不了欠逋的时候,欠三分与欠四分,追索都是一个时点,都是典房卖女,逃散上吊,这中间区别很大吗?”

    “还有,以前所欠的四分,乃是欠富人。无地客户,身无长物,一切仰赖主户。主户不管愿意不愿意,都只能将借贷展期,平时不能让他们过得好,这时却也不能让他们去死。否则来年谁帮他们种地?”

    “那么我请问相公和参政:常平,广惠二仓,是国家粮库。以此为本的青苗贷,延长贷款期限一次,够用吗?如果不够,那该是几期?欠账未清之前,可以继续借贷吗?如果不能,农户是不是还是得与富户加息借贷?是不是助长兼并?”

    “如今的青苗法,其实是剥夺了一二等户放贷的利益,保护了三四等户在青黄不接时被兼并之险,对最底层的,基数最大的四五等户和无地客户,并没有什么实质性的好处。”

    “就算对三四等户来说,在丰年和平年里,的确可以因新法得到抑制兼并的好处,可一旦到了灾年,他们受四五等户和客户联保的拖累,会是什么后果?”

    “诸位别忘了,土地兼并,在灾年的烈度,与在平年的烈度,未可同日而语!”

    “这等做法,只让兼并在丰平年间,暂缓一时,灾年中会大大降低三四等户的抗风险能力,等于是将平年发生的兼并,转移到了灾年发生,而且为祸更烈,与抑兼并的本意南辕北辙!”

    苏油对如今宋人的脾气实在是有些无语,军事是这样,民政还是这样,只看到我几十万大军杀过去,平灭宵小之后如何如何,却没有考虑过,特么万一失败了呢?

    长出了一口气,苏油说道:“青苗法设立的本意是好的,想解决‘敛散之法,未得其宜,故爱人之利未溥,以致更出省仓赈贷。’‘非惟足以待凶荒之患。’的问题。”

    “但是真要如此施展,官府参与逼限,其祸必胜于富户,小户不免复哀求于富家大族,苏油怕是名为抑兼并,乃所以助兼并也。”

    “所以不得亏蚀官本的条文,能不能不要出现在律令当中?还有联保一事,法律依据何在?没有法律依据,能不能也不要出现在条令里?”

    “至于朝野之议,皆未得其要,故诸公此际尚可驳辩之。但是苏油能想到这么深,别人就一定不会想到?”

    “介甫公,你在宁国举措青苗贷,我想问那几年中,宁国是丰,平,抑或荒年?”

    “除青苗贷外,是否还有诸如调剂耕牛,农具,组织协作生产等与之配套的措施?”

    王安石和吕惠卿面面相觑,章惇一把抓住苏油的手腕:“明润,这些议论,你可还告知过别人?!”

    苏油说道:“这就是我请与介甫公相商的原因,今日言语,天下所知者,唯室间四人,即便亲如子瞻子由,我也未曾告知。”

    王安石点头表示相信,若非如此,这俩娃怕早就在朝堂上闹开了,不至于成天逮着边角嚷嚷。

    吕惠卿如今看不出有任何不满,反而躬身施礼:“明润之能,非惠卿所及,不知可有改良之法?”

    知道了苏油的态度,不愿意公开反对,那就当然要继续抓住主导权不放。

    你娃,只有改良的资格。

    苏油却也没有什么懊恼的神色:“介甫公,中允,子厚大哥,我看近日行文之中,都将贷赈连起来说,那我们今日便分开议议,什么叫贷,什么叫赈。”

    “与收印子钱不一样,四通钱庄和皇宋银行的目的,是通过贷款这种方式,将所集中起来的资财投放出去,满足汴京商贾工坊生产扩充,与补充资金之需。”

    “在此过程中,促进百业兴盛,同时借由借贷之间的息差,增加银行本身的积累。”

    “知道目的,那四通商号在巴蜀杭扬,皇宋银行在汴京,其举措之义就一目了然。”

    “首先,银行的贷款,是发放出去用于生产的,而且生产所得的利润,是要大于贷款的利息的,借贷双方皆得利,如此才是一笔好的贷款。”

    “因此贷款发放的对象,必须经过贷前审核,对于其生产能力,盈利能力,资产规模,所需金额,投资期限,回收风险,都要有详尽的报表,核计合格之后,才予以发放。”

    “所以蜀中贷款,主要用于工坊,因为蜀中如今技术先进,产品很受欢迎,银行投资工坊,能保证资金回收。”

    “而于杭扬,则主要投资与商贾,以及生产交通运输工具的工坊,因为这两处商业发达,漕运繁忙,这些是最好的生意。”

    “而于河北,陕西,则主要投放与土地开发,畜牧业,以及与军工有关的弓弩,炼铁,兵器等作坊,还有就是承担军费发放,城池修理,也包括了河北的黄河河工和陕西的道路扩建等资金往来之需。”

    “而在汴京,则负责官员俸禄发放,同时投资餐饮,图书,香料,首饰,衣帽,车旅,宅邸装潢等消费性行业。”

    “这些都是根据各地的特色有所侧重的,但是终归都是一个目的——借贷双方皆得利,繁荣地方的同时厚培资本。”

    “反过来,银行渐渐有了极高的信誉和影响力,开始建立起良性循环。”

    “所以一句话,贷款是要挣钱的,而且要让别人贷了款也挣钱。”

    “只要是贷款,那就必然会有贷款无法收回的风险,而且不良贷款率,会直接影响银行的盈利能力,因此每一笔贷款的发放,都必须非常慎重。每一类产业的扶持,同样需要非常慎重。没有美好的前景预判,宁愿不贷,也不能贷砸了。”

    “这就形成了一个巨大的矛盾,银行希望贷款给盈利能力最强的产业和人群,而这些产业和人群,因为本身能力足够,因此往往具备充足的资本,并不需要贷款。”

    “反过来说,最需要资金的那些人,往往又是盈利能力不行的,银行贷款给他们,风险巨大,银行当然不愿意。”

    “所以皇宋银行贷款司的职责,就是找寻那些有能力有技术做大做强,能够提升自身盈利能力,但是目前又受到自身资本限制,无法实现扩大生产意图的对象,这部分对象,就是银行最优质的贷款人。”

    “还有第二类,就是汴京城的小康之家或者官员,他们一时有急需,比如婚丧嫁娶,购置房屋,增添贵重家私,马车……也可能产生举贷需求,但是因为其家中有资产足可以抵押,每月有俸禄可以分期扣除,因此变成不良贷款的风险极小,还贷也不会影响他们生活,也是非常受银行欢迎的贷款人。”

    “因为皇宋银行的目的,不是从社会掠夺财富,而是为社会增加财富,所以除了谨慎,还要尽量扶持。”

    “这就是四通钱庄前几年被京中各钱庄质铺嘲笑,说四通钱庄让欠钱的成了大爷的原因。”

    “这是经营理念上的区别。但是也是四通能很快树立信誉,赢获口碑,维系良好上下关系,很快发展壮大起来的原因。”

    “这样的贷款,在苏油心目中,才称得上真正的贷款,张公的《金融论》中,阐述甚祥。”
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